Teknologi og forbruker

Vipps, så er den borte. NHH-professor spår mørk fremtid for tjenesten

Foto: Martin Gundersen (CC BY 2.0)

Facebook Messenger lanserer vennebetaling i Europa, og Apple Pay sirkler inn Norge. Fra 2018 vil nye reguleringer gjøre det enklere for bedrifter utenfor bankvesenet å utføre betalinger.

Denne uken lanserte Facebook vennebetaling i sin meldingsapp i Storbritannia og Frankrike. Det blir den første utvidelsen av vennebetalingsløsningen, som tidligere kun har vært i USA siden 2015, ifølge BBC.

Hva betyr det for lille Norge?

Skal vi tro Tor W. Andreassen, professor ved Senter for tjenesteinnovasjon ved NHH, er dette en påminnelse om at fremtiden er mørk for Vipps.

Som i Norge har mange andre europeiske land sine egne betalingsløsninger, og i Storbritannia er Paym den mest brukte. Paym har derimot ikke vokst like raskt som forventet.

Andreassen mener at Facebook lanserer vennebetaling først i Storbritannia fordi Paym både er teknisk dårlig og har få brukere. Samtidig påpeker han britiske forbrukere ikke er modne for denne typen vennebetaling og mange forbrukere kan være skeptisk til å dele sine finansielle brukerdata med Facebook.

Andreassen spår heller at den største trusselen er Apples betalingsløsning for butikk, kalt Apple Pay, som i forrige måned ble lansert i Danmark, Sverige og Finland, samt er tilgjengelig i syv andre europeiske land.

Dette kan, ifølge Andreassen, være et forsøk på å sirkle inn Norge ved å gradvis ta markedsandeler her uten å offisielt lansere.

Tor W. Andreassen. Foto: Privat

Kampen her hjemme

I Norge har det pågått en to år lang kamp mellom Mobilepay og Vipps om kontroll på småbetalingssegmentet.

I oktober skrev Dagens Næringsliv at Mobilepay legges ned i Norge.

Da hadde appen bare 300 000 nedlastninger mot Vipps sine 2,6 millioner. Til sammenlikning har tjenesten Paym i Storbritannia bare fire millioner registrerte brukere, som er omtrent 6 prosent av befolkningen.

I februar kastet også betalingsløsningen Mcash inn håndkledet, og dermed er Vipps den eneste store vennebetalingstjenesten i Norge. Tjenesten har også utvidet til å ta betalinger i enkelte butikker.

I de andre nordiske landene har utviklingen vært den samme. I Sverige er appen Swish størst, mens i Danmark er det Mobilepay.

Spår enden på Vipps

I lys av dette kan det se ut som Vipps har en solid posisjon i Norge, men denne posisjonen er bygget på leirgrunn, hevder Andreassen. Selv om Vipps har en sterk posisjon i Norge i dag, kan de fort veltes av pinnen om Apple eller Facebook lanserer sine betalingstjenester i Norge.

Når Apple Pay eller Facebook-betaling kommer til Norge vil kulhet, brukervennlighet, og transaksjonskostnader spille en viktig rolle. Vipps vil nyte godt av nettverkseffekten i en liten periode, inntil sentrale brukere eller aktører i handelstanden begynner å gå over på Apple Pay eller Facebook Messenger. Når det skjer blir det et snøskred fra Vipps og over på de andre.Tor Andreassen, professor ved NHH

Skal vi tro Andreassen kan Vipps være historie om to-tre år:

Om Apple eller Facebook går inn i Norge vil Vipps i en periode ha gode tall og ikke tolke faresignalene. Men når noen sentrale aktører kommer til å melde overgang snur det brått. Jeg tror de store vil vinne dette spillet her på grunn av deres innovasjonskompetanse, store brukergrupper, og finansielle muskler.Tor Andreassen, professor ved NHH

En av grunnene til at Apple og Facebook ikke har lansert i Norge kan skyldes at den mest brukte transaksjonsløsningen er svært rimelig sammenlignet med internasjonale kortsystemer.

En undersøkelse for noen år tilbake, nevnt i Aftenposten, viste at totale kostnader for internasjonale kort som Visa og Mastercard er på rundt 13 kroner, mens for den norske løsningen Bankaxept er på rundt tre kroner.

PSD2

Et nytt EU-direktiv (PSD2) skal innføres i Norge i løpet av 2018 som regulerer eierskap til kundedata og betaling i EU og EØS.

Den vil tvinge bankene til å åpne sine kundedata for andre aktører. Men kanskje enda viktigere – den åpner for at andre selskaper enn bankene kan utføre betalinger.

Det er disse to momentene som kan gjøre 2018 til et skjebneår for Vipps og bankene.

Det vil bli langt enklere for store internasjonale selskaper som Apple og Facebook å etablere seg i Norge, samtidig vil det gjøre det enklere for entreprenører å utvikle bankløsninger.

Vi må igjen be Adreassen forklare:

Jeg som konsument kan da be om en kopi av mine data fra finansielle institusjoner. Om dem kan jeg gi utvalgte bedrifter tilgang til slik at jeg får et bedre tilbud. Eierskap flyttes til de rettmessige eierne, altså kundene, og det gjør at bankene nå er redde for at de kan bli til en underleverandør.Tor Andreassen, professor ved NHH

Men det vil sannsynligvis ta noe tid før forbrukere og andre selskaper vil kunne ta nytte av endringene.

Vipps

Så hvordan reagerer Vipps på at de spås nedenom og hjem? Vipps-sjef Rune Garborg svarer:

Jeg er enig med Tor Andreassen i at konkurransen blir svært tøff, men fremtiden ser absolutt lys ut for Vipps. Nøkkelen ligger først i fremst i å gjøre betaling enklere enn noen andre, og her har vi mye spennende i vente.Rune Garborg, Vipps-sjef

Han påpeker at tjenesten vokser hurtig og at de har en målsetning om å være større enn Facebook (som har 3.4 millioner profiler) i Norge i løpet av 2018.

De nye reguleringene som trer i kraft i 2018 vil gjøre konkurransesituasjonen tøffere i Norge, men samtidig gi Vipps muligheter. Det vil blant annet gjøre det mulig å etablere seg utenfor Norge.

Og Vipps er klar over at kjempene kommer:

Vi forventer at Apple, Messenger med flere snart vil etablere sine betalingstilbud i Norge. Apple er allerede lansert i de øvrige nordiske landene og vi forventer at de gjør det samme i Norge.Rune Garborg, Vipps-sjef

Framover vil Vipps bytte korttransaksjoner på vennebetaling fra Visa til «konto til konto». For betalinger i butikk bytter de i løpet av neste år fra Visa til Bankaxept.

Disse endringene forventer de vil redusere transaksjonskostnadene med over 60 prosent. Vipps skal framover tilby saldo og kontoopplysninger i appen. Det gjør at Garborg tror Vipps vil stille sterkt framover, selv i konkurranse med Apple og Facebook.

På tampen kan det være greit å nevne at Facebook lanserte den virtuelle assistenten M Suggestions i Storbritannia og Frankrike. Den skal gjenkjenne når du snakker om betaling, og på bakgrunn av det foreslå måter for å sende eller kreve penger.

Eksempel på hvordan M Suggestions fungerer. Foto: Facebook

Vi får se om den slår an og blir en permanent del av Facebook Messenger.

Det som uansett er sikkert er at det framover vil skje mye spennende innen betaling og åpne bankløsninger. Nordea inviterte allerede i mars oppstarter til å leke med deres data, ifølge Shifter. Se derfor fram til et år med mye snakk om «open banking» og API-er.

42 kommentarer

      • Fredrik White (svar til Nina)

        Høres ut som Nina har oppfatning om at konservatisme er ensbetydende med negativitet.
        Konservativ kan være svært bra i enkelte tilfeller. Selv om vipps etc forenkler hverdagen din burde du ihvertfall gjøre et forsøk på å tenke større å se forbi din egen lommebok hva det betyr for frihet, anonymitet etc å kunne ha en mulighet å betale med fysiske midler. Jeg tror vi på et eller annet tidspunkt i fremtiden bør avvikle fysiske penger, men vi bør definitivt ikke starte på det nå. Om du verdsetter ditt levesett, frihet, ha mulighetene du har i dag burde du klare å se at dette vil reduseres sakte men sikkert om fysiske penger forsvinner i nær fremtid slik finans næringen i verden opptrer i dag.

        Svar på denne kommentaren

        • Malvin Nygård (svar til Fredrik White)

          Ja jeg er enig i dine betraktninger, og vil i tillegg også rette søkelyset på de nye strømmålerne som er i ferd med å innføres. De er forberedt for å foreta overvåking av hjemmet ditt. I tillegg kan en litt datakyndig, som kanskje blir uvenn med deg, hacke måleren, senge av strømme mm. Overvåkings samfunnet utvider stadig området. Si nei til disse målerne, de vinges på oss, kun basert på er EU direkiv, ikke noen hjemmel i norsk lov

          Svar på denne kommentaren

    • Kontanter må vi beholde. Det har blant annet med demokrati å gjøre, selv om ikke så mange ser det enda. Men, Vipps er genialt! Bankene og Vipps bør vurdere å få med seg england m.fl for å erstatte deres systemer som de ikke fornøyd med. drawbacket med dette imidlertid er at da risikerer vipps tilslutt å bli kjøpt opp av facebook apple google eller amazon…

      Svar på denne kommentaren

    • Dette har alltid vært Apples store problem, og har gjentatte ganger ført til begrenset utbredelse av løsningene de har laget. Min spådom er at den mest globale og universelle løsningen vil vinne frem til slutt. Kryptovalutaer som feks Bitcoin har jo lenge blitt ansett å løse nettopp dette, men det har vist seg at blokkjede-teknologien ikke skalerer ved global bruk.

      Svar på denne kommentaren

  1. Det blir spennende å følge utviklingen de kommende årene! At det blir store omveltninger i finanssektoren er det liten tvil om. Jokeren, som det ikke har blitt skrevet mye om her i Norge enda, er den nye kryptovalutaen IOTA (startet av nordmannen David Sønstebø), som har klart å løse problemene blokkjedebaserte kryptovalutaer som Bitcoin sliter med; høye transaksjonsavgifter, skaleringsproblemer og «mining»-politikk/dramatikk.

    IOTA har ingen (som i 0) transaksjonsavgifter, og overføringen er gjennomført på få sekunder. Jo flere som bruker IOTA, jo større blir kapasiteten og hastigheten i nettverket.

    Det ville kanskje vært lett å avfeie en så ny og foreløpig lite omtalt kryptovaluta, hadde det ikke vært for at IOTA-teamet allerede jobber sammen med store industrielle kjemper som Bosch og nå nylig Fujitsu.

    Det hadde vært gøy om NRKbeta fulgt opp og laget en sak om dette. Hvem skulle trodd at den mest anvendelige kryptovalutaen skulle bli startet av en nordmann?

    Svar på denne kommentaren

  2. Har ikke Iphone, og skal aldri ha det. Kjører android. Det er det flere som gjør. De kan vel ikke bruke apple pay uansett? Eller tror professoren alle kommer til å gå over til iphone?

    ps: Har ikke vips heller

    Svar på denne kommentaren

    • Kjetil Rydland (svar til Ola Dunk)

      Jeg kan aldri tenke meg at Apple slipper Pay på andre plattformer enn sin egen, så det vil nok til en hver tid være minst to løsninger der ute.

      Google har jo sin Android Pay, som kanskje også kommer til Norge, og det vil ikke forbause meg om Google lanserer den på Iphone. Hvis Apple tillater det, da…

      Litt snodig at Android Pay ikke er nevnt i det hele tatt i artikkelen.

      Svar på denne kommentaren

  3. Paul Kenneth Egell-Johnsen

    Det som har finansiert Facebook er deres brukerdata og det at de har knyttet dem med reklametjenester.

    EU burde innføre et direktiv som gir «de rettmessige eierne» kontroll og tilgang til dataene og selvsagt med avgifter og skattlegging som gjør at selskapene ikke har mye bedre konkurransevilkår enn europeiske og nasjonale selskaper.

    Så lenge alle europeiske banker må dele sine data blir det enda et felt hvor europeiske samfunn vil melkes for verdiskapning.

    Svar på denne kommentaren

  4. KYPROS: Treholt fikk konfiskert 90% av sine aktive bank kontoer. Det var en syretest på hva vi andre kan vente oss i nær fremtid straks fysiske penger forsvinner. Et cash less samfunn er den ene store våte drømmen til globalistene, SKYGG UNNA !

    Svar på denne kommentaren

  5. Regelendringene som kommer i 2018 er både en trussel og mulighet for Vipps. Slik jeg (svært overfladisk) tolker reglene, gjør de det enklere for Vipps å lage bedre tjenester som virker uavhengig av hvilken bank hver enkelt bruker har som hovedbank.

    Svar på denne kommentaren

  6. WHAT IS MONEY…..egentlig…..

    Her en “lærebok” som ytterst ytterst få er kjent med: «What is Money”…

    What is money? The simplest answer is: «an illusion». 
    • Type 1: «Real» wealth, usually measured in gold and silver !

    • Type 2: Pieces of paper which claim to represent real wealth (i.e., bullion-backed paper money such as gold & silver certificates, etc.), and

    • Type 3: pieces of paper which represent nothing at all, but which an oppressive government will force you to accept as «money» (called «fiat» money). 
    As a general rule, type 1 economies are healthy and prosperous. I didn’t say «trouble-free»! No system of any sort in this world is «trouble-free».

    As a general rule, type 2 economies are associated with fraud, since the obvious first purpose of pretending that pieces of paper are «money» is to have the possibility of creating the illusion that there’s more «money» than there really is.

    Type 3 economies are associated with theft, because the disappearance of all the bullion invariably means that it’s been stolen or misappropriated. 
     

    Svar på denne kommentaren

  7. Nordmenn er erkekonservative og opptatt av den nære sikkerhet. De yngste, som alltid går foran med utprøving av tekniske nyheter, har for lengst forlatt facebook og msg og bruker andre plattformer. Vipps har hatt et problem med søk på mottakere og få banker tilsluttet, men dette er i rask forandring. Det fører til sikker spredning også utenfor norske grenser, og utvides brukernes sikkerhet og rettigheter lovmessig blir de nyes kvantitet lite fristende. Apples store begrensninger er allerede nevnt.

    Svar på denne kommentaren

  8. Morten Otterstad

    I lys av siste dagers avsløringer om de store aktørenes «utarming» av verdensøkonomien gjennom Paradise Papers, ser jeg ikke på dette som noe bra utvikling.
    De skaper for store og økosystemer hvor de styrer alle ledd i enkeltmenneskets og storsamfunnets liv og røre.

    Så jeg heier virkelig på Vipps og håper de klarer å infiltrerer de nordiske landene like kjapt og effektivt som det norske. Og ikke minst, nekter å selge arvesølvet sitt til store utenlandske aktører.

    Svar på denne kommentaren

  9. Ikke bare er det farlig å kvitte seg med kontanter.
    Det er også skremmende at det finnes hjernedøde mennesker som er villige til å overlate sine bank opplysninger til to av verdens største skurker. Apple og Facebook.

    Svar på denne kommentaren

    • Stian Mikkelsen (svar til Kalle Joki)

      Jeg må be deg om å redegjøre og rettferdiggjøre
      påstanden om at Apple er en skurk?
      Er det fordi de lager gode og designmessig overlegne
      telefoner? Eller er de skurker fordi de har så mye penger at de MÅ være uærlige?

      Svar på denne kommentaren

  10. Dette er ikke noe facebook kommer til å lykkes med. Like lite som de lykkedes med at «alle» skulle ha epost via dem.
    Hvor mange har @facebook.com i epostadressa si ?
    Heller ikke Apple, til det er de for små.

    Svar på denne kommentaren

  11. Argumentasjonen at Vipps forsvinner på grunn av at Apple lanserer en tilsvarende løsning synes jeg er tynn når tjenestene ikke sammenlignes mer enn hvem som står bak. Med slik argumentasjon burde jo Spotify formøengst vært historie i Norge, siden Apple lanserte Apple Music i fjor sommer. Fasiten er vel heller motsatt, at Apple Music har marginale markedsandeler i Norge, og Spotify har nærmest monopol (basert på egne observasjoner, jeg er selv en Apple Music bruker).

    Hvorfor vil Apple Pay utkonkurrere Vipps? Det holder ikke med en Apple logo, hadde vært fint med en litt dypere analyse av en professor fra NHH..

    Svar på denne kommentaren

    • Mine venner i Sverige bruker Swish, mine venner i Norge bruker Vipps og jeg selv bruker Mobilepay i Danmark. Vi som bruker forskjellige vennebetalingsplatformer kan ikke sende penger til hverandre. Systemet som kan knytte flest brukere sammen vinner. Vipps er en liten og ubetydelig applikasjon i verdenssammenheng. Apple har ikke startet med vennebetaling enda, men det fungerer utmerket å betale med et fingeravtrykk på telefonen alle steder i Danmark med Apple Pay. Jeg har ingen tro på at de individuelle skandinaviske løsningene vil overleve lenge når Apple og Facebook ruller ut sine vennebetalingsløsninger. Det er de for lokale til.

      Svar på denne kommentaren

  12. Som Vipps-sjef uttaler så er målet til Vipps å forenkle betalingen og at de har mye spennende i fremtiden.
    Eg har selv satt veldig stor pris på at fakturaer kommer via Vipps, og det gjør det faktisk lettere å betale enn eFaktura.
    eFaktura må registreres og godkjennes i nettbanken.
    Så opplevelsen av Vipps er nærmere slik eg forventet at eFaktura skulle være når det begynte.

    Poenget med dette er at Vipps er mer en bare vennebetaling, for alle bankene har eller har hatt sin egen vennebetalingsløsning. Vipps kommer til å få det tøft, det tviler eg ikke på, eg ser ikke akkurat undergangen til Vipps med en gang Apple Pay eller Facebook lanserer tjenestene sine i Norge.

    Svar på denne kommentaren

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *